50歳、初めて「老後の計算」をした夜。俺の貯金では、足りなかった。

俺は長年、「貯金さえしていれば何とかなる」と信じてきた。毎月コツコツと積み立て、気がつけばそれなりの額になっていた。だから「投資」という言葉に、どこか距離を置いていた。リスクがある、怖い、よくわからない——氷河期世代の俺たちには、バブル崩壊後の記憶が骨の髄まで染みている。

だが50歳になって初めて、本気で試算した。厚生年金の受給見込み額は月に約18万円。妻のパート収入を合わせても、夫婦二人の生活費には毎月4〜5万円が足りない。それが25年続けば、単純計算で1,200〜1,500万円の赤字だ。退職金でギリギリ埋まるかどうか——しかも退職金は確定していない。俺の会社は業績次第で減額される可能性もある。

そこで改めて調べたのが、新NISAとiDeCoだ。新NISAは年間最大360万円まで非課税で投資できる制度で、2024年から恒久化された。iDeCoは掛け金が全額所得控除になり、運用益も非課税、さらに受け取り時にも控除が使える「三段階非課税」の仕組みだ。どちらも「知ってはいたが動かなかった」制度である。

問題は「出口戦略」だ。積み立てることより、どう取り崩すかのほうが、実は難しい。特にiDeCoは60歳以降しか受け取れず、受け取り方次第で税負担が大きく変わる。何も考えずに一括受け取りをすれば、退職所得控除と被って税金が跳ね上がるケースもある。俺が最初に感じた「出口戦略って何だ？」という疑問は、実はここに尽きる。

恐怖を知ることは、スタートラインに立つことだ。50歳からでも遅くはない——その言葉が、ただの慰めではなく、本当のことだと気づいたのは、自分の数字を直視したあの夜だった。

出口戦略を調べれば調べるほど、「答えは一つじゃない」という現実にぶつかる。iDeCoを一時金で受け取るか、年金形式で分割するか——これだけでも、退職金の受け取りタイミングや他の所得との兼ね合いで最適解が変わる。新NISAも、いつどの順番で取り崩すかによって、複利の恩恵を最大化できるかどうかが決まる。

俺が実際に試して痛感したのは、「自分で調べるには限界がある」という事実だ。ネットには情報が溢れているが、それが「俺の状況に当てはまるか」はまったく別の話だ。年収、退職金の見込み額、家族構成、住宅ローンの残債——全部違う。誰かの成功談が、俺の正解とは限らない。

そこで視野に入ってきたのが、不動産投資だ。新NISAやiDeCoが「紙の資産」であるのに対し、不動産は「実物資産」として家賃収入という安定したキャッシュフローを生む。株価が暴落しても、入居者がいれば家賃は入ってくる。老後の「収入の柱」を一本増やす手段として、50代からでも選択肢に入る。

ただし、不動産投資には物件選びの目利き、融資の組み方、管理会社の選定など、知識が必要な場面が多い。俺のように「何から調べればいいかわからない」状態では、むしろ動かないほうがマシなケースもある。下手に動いて築古物件をつかまされれば、老後資金がそのまま消える。

結局、俺一人では「何が正解か」がわからなかった。そこで初めて、プロに相談することを本気で考え始めた。だが「プロ」にも罠がある。保険会社系のFPに相談すれば、保険商品を勧められる。不動産会社に行けば、物件を売られる。「中立的に、俺の状況を聞いてくれる人」が、どこにいるのかが問題だった。

「投資のコンシェルジュ」というサービスを知ったのは、SNSで流れてきた広告だった。「販売商品を持たないFP」という一言が、目に止まった。これまで「FPに相談＝何かを売られる」という先入観があった俺には、その言葉が刺さった。

オンラインで無料相談を申し込んだ。担当のFPは、最初の15分間、ひたすら俺の話を聞いた。年収、退職金の見込み、住宅ローンの残債、iDeCoの掛け金、新NISAの現状——何一つ遮らずに、メモを取りながら聞いてくれた。そして言った。「田中さんの場合、iDeCoは年金形式で受け取るのが有利です。理由は——」

このサービスの最大の特徴は、特定の商品を売らないことだ。保険も、不動産も、投資信託も——何も売らない。だからアドバイスが、俺の利益だけを起点に組み立てられている。「新NISAとiDeCoはこの順番で積み立て、不動産投資は現在のローン残債を考えるとまだ待った方がいい」——そういう、横断的な視点のアドバイスが、一人のFPから出てくる。

しかも何度でも無料で相談できる。最初に全体像を把握したあと、「不動産を具体的に検討したい」というタイミングで、200社以上の提携先から俺の条件に合う会社を複数紹介してもらえる仕組みだ。自分でいちいち調べ、営業を受け、判断する必要がない。

俺が50歳まで動けなかった理由は、「知識がなかった」からじゃない。「誰に聞けばいいかがわからなかった」からだ。信頼できる相談相手が一人いるだけで、人間はこれほど動けるようになるのかと、少し驚いた。

老後の計算をした夜、俺は焦りと後悔で頭が痛かった。だが今は違う。まだ10年以上ある。iDeCoの出口戦略は整理できた。新NISAの取り崩し計画も見えてきた。不動産投資は3年後に検討する、という具体的な道筋がついた。「わからない」から「動けない」へ。そのループを断ち切ったのは、一本の無料相談だった。あなたも、今夜、一歩だけ踏み出してほしい。